新华网广州5月30日电(记者黄玫 杨召蒙 冯璐)随着利率市场化的不断提速，多家银行进行战略转型，小微企业的“微金融”业务成为银行工作重心，如一家银行2014年240亿元的新增贷款，200亿元将投放在小微企业上。专家认为，银行要突破现有小微业务瓶颈，需在小微信贷业务、风险控制及贷款定价等方面寻求突破。

　　利率市场化“车轮提速”　“大树不再好乘凉”

　　广发银行副行长宗乐新认为，余额宝们等互联网金融企业的发展，事实上加快了利率市场化的步伐。有关部门很可能在明年会建立像存款保险制度等基础制度，存款利率逐步放开的可能性很大，利率市场化也就这一两年的事情。

　　专家和业内人士普遍认为，传统银行的发展正面临着巨大的“冲击波”。

　　一方面，在宏观经济增长疲弱的背景下，银行业信用风险有所上升。根据银监会的统计数据，截至2014年一季度末，商业银行不良贷款余额6461亿元，较年初增加541亿元，不良贷款率1.04%，较年初上升0.04个百分点。

　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊说：“利率市场化后，银行间吸收存款的竞争将加剧，利率水平有可能整体抬升，利率的波动性增强，在利率管制中生存的商业银行可能难以把握利率变动规律，或因缺乏对冲风险的金融工具而出现危机。”

　　另一方面，随着直接融资市场的发展，大型优质企业更多走向资本市场和银行间市场融资，对信贷资金的依赖日益减少，“大树好乘凉”的情况正在发生转变。

　　宗乐新表示，大型企业未来在融资需求上会更多走向资本市场、债券市场，银行在大企业业务上的议价空间越来越小。而小微企业蓬勃发展，金融需求增加迅猛，对银行依存度相对较高。

　　银行布局“微金融蓝海”　“信贷工厂”流程再造

　　小微企业成为越来越多银行关注的“蓝海”。一些银行通过流程再造，为小微企业提供专业的服务。

　　宗乐新说，广发银行通过“信贷工厂”流程化的改造，将小企业从此前套用大企业模式中分离出来;以小企业为特色的支行成立“小企业金融中心”，以专营机构、专职团队从事小企业金融业务的市场营销和业务拓展工作。目前，全行已建立158家小企业中心，建立了接近700人的专业服务团队。

　　一些银行不断创新产品体系和服务方式，助推小微企业发展。农业银行广东省分行小企业业务部总经理林武忠表示，该行推出免抵押的信贷产品“速诚贷”，试行知识产权质押、仓单质押等担保方式，研究推行采矿权抵押、水面养殖经营权质押等担保方式，缓解小企业“资金渴”。

　　佛山市源田床具机械有限公司董事长李德锵说，公司获得南海农行发放的2笔知识产权质押贷款，南海按贷款利息的35%给予补贴，企业综合融资成本为5.11%，比贷款基准利率还低。

　　此外，银行在小企业营销模式上也实施了改革，按照小企业客户经营特性与融资需求，“量身定做”金融服务方案。广发银行广州分行花都支行行长黄泽彬说，广发银行针对小微企业推出了批量营销模式，针对具有共同利益和风险特征的小企业客户群，提供针对性的金融服务方案。

　　广州蓝姆汽车设备有限公司是一家汽车零部件供应商，凭借良好的纳税记录无需抵押获得了银行贷款。总经理黄元申说，汽车产业竞争激烈不断推出新车型，蓝姆公司以30%的速度扩张发展，不过到账期往往要3-6个月，广发银行的贷款为企业提供了救急的流动资金。

　　突破银行小微融资瓶颈　　控制风险是“王道”

　　有专家认为，小微业务成为银行的核心业务是把“双刃剑”，它有利于促进企业发展，但也有可能提高银行贷款的风险。

　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为，小微企业的信贷业务难点在于信息不对称，导致银行在此项业务上的成本上升，利润空间缩小。要突破融资难点，需根据不同的市场信用环境、经济发达程度，选择适当的营销管理模式，并建立和完善风险控制制度。建议针对不同的地区和行业，给小微企业贷款额度设置相应上限。

　　广发银行小企业金融部副总经理金晔说，为提前把控风险，广发银行改变了风险管控在贷款审批之后的传统做法，风险经理与客户经理按照“风险前移”的原则进行平行作业，降低内部沟通成本。

　　宗乐新说，该行新的小企业信贷管理系统5月已在几家分行进行试点，预计三季度可在全行上线。今后广发银行小微企业的贷款审批、贷后管理等功能主要放在总行，在解放前端客户经理生产力的同时，加强对风险的控制。

　　同时，风险管理与贷款定价一脉相承，贷款定价将成为利率市场化后的核心竞争力之一。复旦大学经济学院副院长孙立坚建议，不同类型银行根据自身特点和客户特征选择适合的贷款定价方法。以美国为例，美国银行对中小企业的贷款定价关注的核心内容为最大违约损失、资本成本、净收益率等，这些因素共同影响了贷款价格。