用信用卡消费后少还了100块，没想到被罚了300元利息，这都是“全额罚息”惹的祸。在今年全国两会期间，全国政协委员、中国银监会副主席蔡鄂生接受信息时报记者采访时表示，自己也遭遇过“全额罚息”。所谓全额罚息，即在信用卡消费后如未能全额还款，则无论还了多少都按全额未还进行罚息。这种计息方式曾被市民票选为“银行霸王条款”的第二位。
　　
　　据知情人士透露，罚息是目前银行创收的主要途径，占每年银行收入的四至五成，而各银行为扩张业务广泛发放信用卡，却没有尽到告知风险的义务，正是导致“全额罚息”矛盾的一个重要原因。
　　
　　典型案例
　　
　　少还100元利息要给300元
　　
　　去年6月份，广州天河某小学的钟老师通过银行的朋友办了一张信用卡，当收到这张信用额度为2万元信用卡时，她所了解的相关信息只是最长有56天的免息期，和欠款利息为万分之五。
　　
　　“反正先刷着用，到时记得还钱就对了。”开卡前她的朋友还特意提醒了一句。去年8月份，由于家里要换电视，她大方地用信用卡刷了12000元，之后没有再做任何消费。当她掐准了时间在第二个月的还款日去柜员机还钱时，由于有一张100元旧币怎么都存不进去，钟老师当时就想，反正就差一百块，罚利息也罚不了几毛钱，就等下个月再一起还。
　　
　　谁知道，不久后当她收到信用卡账单时，却惊讶地发现，自己竟被罚了将近300块的利息。
　　
　　摸不着头脑的钟老师找了银行的朋友投诉，在询问了情况后，朋友苦笑着告诉她，“你被全额罚息了。”朋友解释说，所谓全额罚息，就是在还款时如果没有按照全额还款，银行将按照之前消费的全额数目来罚息，而不是按还剩的部分来计算。而且，计算利息的日期还是从刷卡的第一天就开始，也就是说，所谓的“免息天数”只有在你按时全额一次性还款的情况下才能享受。
　　
　　和钟老师有一样经历的人不在少数。就连全国政协委员、银监会副主席蔡鄂生，在今年两会期间接受信息时报记者采访时也表示，虽然自己从职能上监管着银行，但使用信用卡时也被“霸王”过，“我有次刷了5000元，还的时候没想到还剩500元没还，过两天看了单子计算的还是5000元的(利息)，一下子就懵了。”蔡鄂生表示。
　　
　　记者调查
　　20家银行12家“全额罚”
　　
　　今年2月份，记者调查了广州的20家银行，其中有12家是采取全额罚息的制度。
　　
　　不过，从去年开始，不少银行迫于社会压力，采取了“容差还款”政策，即对于一定金额以下的欠款零头，银行视作全额还款，不计利息直接滚入下期账单。各银行的容差也各不相同，其中以农业银行[2.81-0.35%资金研报]最为大方，“容差”达到了100元，但绝大多数的容差都只有10元，而推行容差还款中额度最小的仅为1元。
　　
　　银行说法
　　
　　初衷是为防止信用拖欠
　　
　　全额罚息究竟是如何产生，其设置是否符合国际惯例？交通银行[4.71-0.21%资金研报]广州分行一名龙姓高管表示，这个规定由来已久，几乎是从信用卡在国内开始发行时就有此规定，只是刚开始矛盾不是很明显。“银监会制定的初衷是为了防止信用拖欠，采用此连带罚息的方法可以威慑到消费者。”但该管理者也表示，关于该规定是否科学一直存在争议，“有观点认为，信用消费既然是鼓励别人超期消费，那就不应该设置这样苛刻的还息条件。”不过他也担忧，如果没有这个条款，可能每年银行的信用欠款会很多，特别是有人会因此肆无忌惮把信用卡的额度套空。
　　
　　中央财经大学法学院副教授邢会强也表示，问题的关键不是实行全额罚息还是差额罚息，而是相关规定透明与否、消费者理解与否的问题。而按照现行条款如果出现问题诉诸法律，消费者多数难以得到胜诉，因为银行在告知书中确实有用粗体字写明了“全额罚息”，现实其尽到了提醒义务。持卡人即便以未口头提醒为由，多半也存在举证难的问题。
　　
　　利益攸关
　　疯狂发卡
　　
　　为扩展业务乱降门槛
　　
　　常年在银行柜台工作的蔡小姐告诉记者，自己近几年不知遇到多少这方面的投诉。在蔡小姐多年的从业经验看来，关于“全额罚息”这几年为何出现这么多的投诉和矛盾，除了无意被罚款的那部分外，更多的则出现在迫于经济无法全额还款的那部分用户，“这些是明知被罚，但每个月却还很无奈接受霸王条款的弱势群体”。
　　
　　蔡小姐介绍，这个问题源头主要有两方面，一方面是信用卡的发卡量太大了，而且标准上面没有很好把控。目前，中国信用卡发卡量为3.02亿张，平均不到5人就有一张信用卡。当银行疯狂扩张业务，将发卡对象扩展到毫无还款能力的学生等群体时,银监会并未出台任何条例加以制止或引导。到了2011年末，信用卡透支额达8129.56亿元,较2010年年末增加3637.96亿元,增长幅度高达81%。 (编辑：admin)