近年来，宁波市银行业金融机构大力贯彻落实中央有关农村金融服务工作的要求，创新设计农村土地承包经营权、股份经济合作社股权、农村住房所有权、农村集体土地住房拆迁补偿权、海域使用权、森林使用权等“六权”和渔船、大型农机具“两品”抵质押贷款新模式，有效解决农村资产“担保难、流转难、风险高、受偿难”四大难题。据初步调研统计，截至2014年5月末，主要涉农金融机构发放“六权两品”贷款余额为13.28亿元，惠及农村企业、合作生产组织、农户2382家(户);自“六权两品”贷款陆续开展以来，已累计发放相关贷款21.42亿元，惠及7155家(户)，盘活农村存量资产逾百亿元。

　　政银合作解决农村资产担保难题

　　紧密依托政银合作模式，加快解决农村产权作为抵质押物的权利确认难题。一是政银合作扩大农村产权可抵押担保范围。在江北区政府与市区信用联社创新推出“两权一房”、“房票通”贷款基础上，各县(市)区与银行机构深化合作，陆续推出海域使用权、森林使用权、渔船抵押等专项贷款，将“六权两品”列入有效担保物范围。如农业银行宁波市分行和宁波市海洋与渔业局签订20亿元渔业贷款合作协议，同步推出渔船抵押贷款，至2014年5月末贷款余额为4528万元，涉及103户，有效盘活当地渔民存量资产。二是通过登记确权长效解决担保难题。由政府统筹协调各职能部门负责“六权两品”的登记确权，如明确街道农村土地流转服务中心为农村土地承包经营权质押登记部门、确认渔业局为海域使用权和渔船的质押登记部门等。通过职能部门登记确权，清晰界定了各类农村产权并增强法律保障，使之能顺利获得银行信贷支持，盘活农村沉睡资产。

　　金融产品突破农村资产流转难题

　　围绕加快农村住房财产权流通目标，不断创新“三农”金融产品，设计开发出“六权两品”抵质押贷款，使数量可观的农村休眠资本转向动态，推动农村资产加快流转。一是有效提升农村资产流转效率。截至2014年5月末，主要涉农金融机构“两权一房”贷款余额3.32亿元，1641户农户从中获益;自2009年开办首笔业务以来，“两权一房”贷款已累计发放9.93亿元，惠及5100余户。象山信用联社加快发展林权、渔船抵押贷款，目前已合计发放2.80亿元，支持农户、渔民512家(户)。二是有效激活农村资产流转潜力。以市区信用联社开展“房票通”业务为例，截至目前已累计发放1.34亿元，惠及380户，按照江北区每年60万平方米的拆迁规划测算，每年可盘活农民逾30亿元的沉睡资产。“六权两品”贷款业务的快速发展，使农村存量资产加速流转，切实转化为支持“三农”发展的“真金白银”。

　　风险防线解农村资产风险难题

　　针对农村抵质押产品风险高的特性，不断提升信贷精细化管理水平，规范“六权两品”贷款操作流程，设立多重防线化解信用风险。一是严把准入关，从源头防范信用风险。银行机构联手乡镇街道、村委会对农户、农企的贷款申请进行审核把关，确保“六权两品”贷款真正用于解决农企资金缺口、助力农户创业致富。二是控制贷款额度，保障贷款安全。针对不同的业务种类分别设置抵质押比例，如股份经济合作社股权质押贷款金额最高不得超过股权面额的80%;农村住房抵押贷款原则上不超过估值的60%。同时给予农户利率优惠或利息补贴，切实减轻农户还款压力，降低风险隐患。三是设立风险基金兜底保障。如江北区政府一次性拨款300万元，市区信用联社按1：6的比例配套投入成立风险基金2100万元，为大力开展相关业务解决“后顾之忧”。“六权两品”贷款业务开展以来，相关信贷资产质量保持良好，不良率远低于全辖平均水平。

　　制度设计破解农村资产受偿

　　通过加强与政府、村镇街道、法院的深入合作，制定一系列针对“六权两品”贷款的配套制度，确保在风险发生之后既能保证质押人基础权益不受损害，又能使银行机构质押权利得到有效受偿。一是通过制度设计增强贷款的可偿性。如江北区政府出台专项试行意见和12个配套办法，形成“1+12”政策体系，在制度中设定了“本村回购”、“村内流转”条款，使贷款出现风险后能尽快在内部化解，确保金融机构债权及时受偿。二是通过制度设计提高不良贷款处置效率。如在农村集体土地住房拆迁补偿权贷款中，制定“留存最大套住房”条款，确保贷款出现不良贷款需处置相应质押物时，质押人有房可居，有效解决法院判决执行难问题，保护金融机构的合法权益。