随着李克强总理敲下回车键，国内首家互联网民营银行的第一笔放贷业务宣告完成，“微众银行一小步，金融改革一大步”，李克强如是点评。

　　从2014年年初就疾步推进的民营银行，历经近一年的时间，于去年年末首家获批开业。尽管微众的运营模式还未对外正式公布，但可以预见的是，民营银行在中国银行业搅起的鲶鱼效应将比肩方兴未艾的互联网金融，规模160多万亿元的中国银行业新格局或将来临。

　　民营银行“补位”发展

　　长期以来，我国银行业国有资本占据主导地位，虽然前有民生银行的先例，但其成长坎坷，对当下民营银行的崛起难起借鉴作用。

　　自去年年初起，民营银行的破冰之旅揭开大幕，从试点方案亮相，到首家银行筹建、经营，推进速度不可谓不快：2014年3月，国务院批准5个民营银行的试点方案;7月，银监会正式批准三家银行的筹建申请，即深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行;9月，浙江网商银行、上海华瑞银行获准筹建;12月12日，微众银行成为首批试点中首家获准开业的银行。

　　民营银行的推进每向前迈出一步，都伴随着市场诸多讨论，而这其中最引人注目的无疑是差异化的运营模式。

　　“要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革”，李克强在微众银行考察时给民营银行的发展定位做出上述注解，立足小微企业和普惠金融服务，是监管层和市场对于创新型民营银行的普遍期待。

　　据统计，目前全国金融机构小微企业贷款余额占比尚不足25%，由此可见，未来民营银行能够拓展的空间十分广阔。

　　“传统银行主要是服务于大中型企业，这与从前注重投资、出口的经济发展模式相吻合;而今经济转型期，小微企业崛起，互联网银行的定位更多是服务于小微企业及个人”，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军在接受新华网记者采访时指出，民营银行的兴起不啻将填补被传统银行忽略的小微企业及个人业务，有效解决小微企业融资难、融资贵的问题。

　　此外，从已批复筹建的五家民营银行的股东背景来看，互联网亦是一个绕不开的主题，基于互联网技术的轻资产运营模式，无疑将创造银行业的新生态。据悉，获批开业的微众银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

　　对传统银行冲击几何?

　　“互联网正以前所未有的信息交流方式，迅速改变着传统的商业模式和组织形势”，中国工商银行董事长姜建清表示，随着互联网银行的发展，传统金融机构所面临的去中介化挑战也将愈发严重。

　　与此同时，“随着民营银行的发展，实体银行网络的价值也将随之下降，这将提高银行业的生产力，但同时也将加快优胜劣汰的步伐，较为弱小的竞争者将被淘汰出局”，瑞士信贷研报称，这将迫使传统银行提升创新步伐，提高运营效率，降低成本，推进市场化步伐。

　　“不过，目前民营银行尚处于‘萌芽期’，无论是规模还是内部结构都还与传统银行相差甚远，短时间内还不能同传统银行抗衡”，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，但从长远看，民营银行对中国银行业产生影响定将尤为深远。

　　社科院金融所银行室主任曾刚亦指出，不管是纯网络形态，还是传统银行路数，民营银行都不可能颠覆传统银行业。但创新型民营银行的设立，一定是为传统银行再设立一个模板，倒逼传统银行体系更为高效地创新。

　　从监管层面来看，自民营银行的“玻璃门”被打破之后，无论是其自身的风险管控，亦或是监管部门的把关上，均将面临新的挑战。

　　“目前来看，民营银行仍处于初始阶段，风险较大，如何提升民营银行自身能力，保障存款人财产安全，应当是民营银行未来发展的核心”，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示。

　　“以微众银行为代表的民营银行体制相对灵活，更适合从事创新业务”，赵锡军认为，互联网民营银行可以结合自身优势，运用先进技术来规避风险，诸如运用大数据使每个人都有自己的信用评级，减少网络欺诈风险，使网贷更加方便，高效，成本更低。

　　除却民营银行提升自身能力规避风险外，在监管层面上，对风险对管控也将进一步提速。

　　据悉，监管部门下一步将适时扩大试点范围，重点考虑东北、中西部等金融服务薄弱地区，在加强监管前提下，加快推动具备条件的民间资本依法发起设立民营银行。

　　银监会法规部主任刘福寿表示，下一步银监会将指导民营银行做好各项筹建工作，还将及时总结试点的经验，适时扩大试点范围，进一步调动民间资本进入金融业的积极性。